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首发2024-03-02 15:34·喜欢上了拿铁高息存款重现市场，跨境理财通引领新潮流
在当今低利率环境下，一款年化利率高达10%的银行存款产品无疑引起了广大投资者的关注。近日，深圳部分银行网点出现了预约排队开户的盛况，原因正是这些银行推出了高息存款产品。那么，这是否又是一场新型骗局？通过记者深入调查后，为读者揭示了真相。
据了解，这些高利率产品并非对所有人开放，而是专门针对“跨境理财通”南向通客户所提供的短期高息存款产品。其中，渣打银行推出的1个月期美元定期存款年化利率达到10%，而工商银行、华夏银行等也提供了类似的优惠利率。
“跨境理财通”是粤港澳大湾区内地和港澳投资者通过区内银行体系建立的闭环式资金管道，进行跨境投资的一种方式。此次高息存款产品的推出，实际上是银行为了吸引更多南向通客户而采取的策略。
然而，这些高利率产品并非毫无限制。
首先，它们通常只对符合条件的客户开放，如渣打银行的10%利率产品就仅限于“跨境理财通”南向通客户。
其次，这些产品的期限通常较短，且优惠期过后利率将回归正常水平。“我们南向通有专属存款产品，目前主要还是短期的1个月、3个月的产品，包括美元、人民币、港元三个币种的定期。”工行一工作人员也对记者表示，推出优惠主要目的还是揽存新资金。
此外，每位合格投资者在推广期内只能享受一次优惠。尽管如此，这些高息存款产品仍然吸引了大量投资者前来咨询和购买。
记者了解到，部分银行网点甚至出现了预约排队开户的情况，而一些已经开通账户的投资者也表示，并不一定能抢到存款类产品额度。
这些高利率存款产品的具体利率是多少？相比市场平均水平，它们的投资产品有哪些独特之处或优势？
经过对比，我们可以看到不同银行和渠道提供的高利率存款产品具有不同的利率水平。以下是对这些产品利率的详细分析：
1、渣打银行（香港）官方发布信息：即日起自2024年3月28日，特选“跨境理财通”客户以10万港元或以上等值新资金兑换人民币至美元并以指定资金开立美元定期存款可享受一个月定期10%的年利率、3个月6%的年利率优惠。
图源：渣打银行
2、工商银行（亚洲）发布信息：2024年2月26日起至2024年3月31日止，以跨境理财通南向通账户办理1个月或3个月的人民币/港币/美元定期存款，可享特惠年利率。其中1000美元或以上1个月定期存款利率为10%，3个月为7%。
图源：工商银行
3、中国银行（香港）南向通定存，目前港币1个月的定期存款利率为6%，美元1个月的定期存款利率为6.5%。
图源：中银香港
4、招商银行南向通定存，人民币定期存款方面，100万额度内1个月~24个月期限，利率最高为6个月2.4%，美元定期存款方面，10万额度内1个月~24个月期限，利率最高为3个月4.8%。
图源：招商银行
相比市场平均水平，这些高利率存款产品的优势在于其提供的利率明显高于普通定期存款。例如，深圳兴业银行、深圳浦发银行同期限的特色存款利率分别为1.65%、1.85%和1.95%，而普通存款相较于特色存款，利率更低。这种高利率可以吸引更多的投资者选择这些产品，尤其是那些希望获取更高收益的投资者。
南向通投资需注意什么？高利率存款产品通常伴随着哪些风险？投资者应该如何评估这些风险并做出明智的投资决策？
在具体购买过程中，需要换汇，买卖美元会有差价，而这个差价大概是1个点。以4个点收益为例，减去差价后，可能只有三个点的收益，还有外汇涨跌的风险。因此，投资者需要考虑人民币兑换外币时的汇率问题。
招商银行的理财经理表示，比如购买以美元结算的产品前，需要将人民币先兑换成美元，再购买产品。但如果考虑到未来美联储降息，美元对人民币的汇率回到6.8至7.0之间，投资者再兑换回人民币就会出现汇率的损失。
关于“南向通”客户是否受到每年5万美元的结汇额度限制，华夏银行理财经理表示，跨境理财通并不受到该规定限制。银行经理也表示，前述存款产品的优惠活动并非一直持续，1个月或3个月后就会回归正常利率水平。
高利率存款产品往往伴随着一定的风险，投资者在考虑购买这些产品时，需要对这些风险进行充分的评估。以下是一些常见的高利率存款产品风险以及评估这些风险的方法：
1、信用风险：高利率存款产品通常由一些信用等级较低的机构提供，例如小型银行、互联网金融平台等。这些机构的违约风险相对较高，如果机构出现经营问题或破产，投资者的本金和利息可能面临损失。
评估方法：投资者在选择高利率存款产品时，应对提供产品的机构进行充分的了解，包括其背景、经营状况、信用评级等。同时，可以分散投资，将资金分散到多个不同的机构，以降低单一机构违约的风险。
2、流动性风险：高利率存款产品通常具有一定的投资期限，提前赎回可能会面临一定的损失。此外，如果市场出现流动性紧张的情况，投资者可能难以将产品赎回或转让。
评估方法：投资者在选择高利率存款产品时，应充分考虑自己的资金需求和流动性偏好。如果需要在短期内使用资金，应避免选择投资期限过长的产品。同时，可以关注市场的流动性状况，以便在需要时能够及时将产品赎回或转让。
3、利率风险：高利率存款产品的利率通常较高，但也可能受到市场利率波动的影响。如果市场利率下降，产品的价值可能会受到影响。
评估方法：投资者在选择高利率存款产品时，应了解市场利率的走势和趋势。如果预期市场利率将下降，可以考虑选择短期限的产品或寻找其他投资机会。同时，可以关注产品的提前赎回条款和罚息规定，以便在需要时能够及时调整自己的投资策略。
高利率存款产品也存在一定的劣势。首先，高利率往往伴随着更高的风险。投资者在选择这些产品时需要了解相关的风险，如外汇涨跌风险、银行破产风险等。其次，这些高利率产品通常有一定的购买限制，如额度限制、购买时间限制等，这可能会限制投资者的选择。
总之，投资者在选择高利率存款产品时，应充分了解产品的特点和风险，并根据自己的风险承受能力和投资目标做出明智的投资决策。同时，应保持谨慎和理性，避免盲目追求高收益而忽略风险。
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来源：每日经济新闻
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