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原创2024-05-3116:21·新京报5月28日，广州、深圳两地宣布楼市新政的同一天，平安银行官方微信推出了“气球贷”等特色还款方式。
因为还款金额“前小后大”，像气球一样，所以被称为“气球贷”，曾因用于炒房等问题被监管部门叫停。据平安银行官方微信介绍，“气球贷”是指“借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金”，目前开通城市包括上海、成都、广州等。
5月31日，新京报记者联系平安银行上海分行，其个贷工作人员向记者表示：“目前，‘气球贷’等产品已经下架，无法申请，后期将整改掉（这个业务）。”
先息后本的“气球贷”重现
5月28日，平安银行在官微公开宣传按揭贷款产品，且重点宣传其“特色还款方式”，包括“二阶段还款”“双周供”“轻松还”和“气球贷”等四大类。这是“5·17”新政后，首家官方宣传按揭贷款支持“气球贷”等先息后本类还款方式的商业银行。
在平安银行的宣传海报中，对于“二阶段还款”明确表述为，前三年内可以按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款；贷款期限不少于十年，不超过三十年，目前开通城市包括上海、成都、广州等。
其中，“轻松还”是指借款人按月支付利息，每6期按贷款发放金额的1%偿还本金，最后一期一次性还完剩余本金。而“气球贷”是指“借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金”。
中原地产首席分析师张大伟表示，“气球贷”是以一个较长期限来计算月供，但以短期贷款期限确定贷款利率，客户在前期分期偿还本息，剩余本金到期一次偿还。简单来说，就是长贷短供，因其前期每期还款金额较小，在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”像是一个气球的样子，所以就命名为“气球贷”。
平安银行之所以会推出此类产品，广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示：“首先，当下在居民按揭贷款申请意愿不强，而银行面临资产荒的情况下，把按揭作为优质资产来抢，会导致银行之间的竞争加剧。各银行之间，除了贷款利率竞争，更多的是服务的竞争。平安银行推出的这些产品，就是在这种情况下发生的。其次，‘5·17’新政明确了房贷利率不设下限以后，银行之间的竞争加剧，但通过降低利率抢客户的空间有限。因此，只有通过贷款产品设计和创新来实现拓客。”
“气球贷”有哪些风险？
对于“气球贷”的具体操作，张大伟表示：“因为‘气球贷’的月供里本金占比较低，剩余本金就比较高，那么每一期的利息就会比较高。不管是等额本息还是等额本金的还款方式，利息都要比普通贷款利息高，随着时间的推移，总利息的差距越来越大。”
张大伟举例称，假设某人打算买房，找银行贷款100万元，在合同里和银行约定使用“气球贷”的还款方式进行还贷，年利率为5%，约定贷款期限为5年（60期），约定前4年11个月里的月供金额为贷款期限20年、还款方式为等额本息的月供金额，在最后一个月时归还所有的本金和当月利息。如果按60期来进行等额本息的还款方式，则每个月的月供约为18870元；如果在“气球贷”还款模式之下，则每个月的月供只要6599元，大约只达到了前者的1/3。但是，到了最后一期，就需要一次性归还剩余本金83.7万元，以及当月3940元的利息，最后一期共归还了84.1万元。
从还款结果来看，在普通等额本息的还款方式之下，5年一共还了113.27万元，利息为13.2万元左右；而在“气球贷”的还款方式下，还款总额约为123.08万元，利息为23.08万元左右，相当于提高了接近一倍。
“平安银行在此时推出类似产品，贷款人更关心的是，按揭利率不设下限后，平安银行给出的利率能低至多少。”李宇嘉进一步表示：“先息后本，前期还款压力小，进入贷款市场的门槛低，有利于吸引贷款，但总的还款本息增加了，而且后期还款压力持续增大，如果后期收入不稳定，可能造成更大的压力。”
对于“气球贷”可能产生的风险，张大伟表示：“首先，‘气球贷’看似能缓解借款人前期的经济压力，但是并不适合所有的贷款人。因为，‘气球贷’需要借款人有合理的还款规划，毕竟低月供只是暂时性的，一旦借款到期，就需要一次性还清欠款。所以‘气球贷’比较适合当下资金紧缺，但预期收入很高的人。”
“当前，国家出台‘降首付’等政策，目的是‘托举楼市’，引导更多原本被首付门槛限制的刚需群体能够进场，同时降低他们的利息，达到市场的良性发展，而不是放大房地产相关的金融风险。‘气球贷’整体还款金额是明显高于普通还款形式的，同时，由于‘气球贷’初期月供少，很可能会让少数投机购房者利用这一点，大量使用高杠杆投资，这会带来巨大的金融风险。”张大伟进一步指出。
上海分行工作人员称“产品已下架”
5月31日早间，新京报记者拨通平安银行总部客服电话，相关客服工作人员向记者介绍了“轻松还”“气球贷”等按揭产品。在具体申请时，其客服人员表示：“具体业务需要咨询当地的分行。”
随后，记者联系平安银行上海分行个贷部，其相关工作人员表示：“类似‘轻松贷’‘气球贷’等按揭贷款产品目前无法申请，已经下架了，后续可能会整改掉（这个业务）。”
公开信息显示，“气球贷”是部分银行在2008年、2009年推出的一项房贷优惠业务。当时，部分银行与客户约定较长贷款期限（一般为五年以上），但在计息时按三年期（一至三年，含三年，不含一年）贷款基准利率的基础上打7折。当时，多家银行竞相推出了“气球贷”业务，但推出一段时间后由于监管部门对其计息方式等提出质疑，便很快被收缩最终叫停。
“虽然‘气球贷’本身和某些居民家庭或购房者的收入状况有一定的相似性或匹配度，但不建议不评估购房者的收入状况，随意发放此类贷款，会导致后续偿还贷款的压力明显放大，造成违约和家庭债务问题，同时，这个产品会无形中多用杠杆或者说减少对还贷能力的评估，造成一些不可控风险。”易居研究院研究总监严跃进表示。
新京报记者徐倩
编辑杨娟娟校对赵琳
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