校园网贷：看上去“很美”

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广西新闻网-广西日报记者余锋通讯员陆燕黄漓娇

“花明天的钱，圆今天的梦。”“零门槛，无抵押；免担保，放款快。”“放心贷、零利息、随意花”……一句句美好的广告词充斥着大学校园，一些大学生本想贷款“圆梦”，却陷入无尽的噩梦，说好的“零压力”变成压力重重、不堪重负。

近年来，随着网络借贷平台迅速兴起，大学生信贷乱象频出，引起各方重视。大学生应该树立什么样的消费观，如何保护自己的权益、避免陷入非法网贷陷阱，网贷行业应如何规范，都是值得探讨的话题。

1校园网贷“深似海”

南宁一所学院的学生小谭，去年底通过北京一家网贷平台借贷5000元，不料半年过后竟要还款1万余元，现在家里天天都接到借贷公司的催款电话，并以“砍手砍脚”“上门泼硫酸”等恶言相威胁。“他们每天都打10多个电话来催款，让人不胜其烦。”小谭悔不当初地说，根本没预料到网上借贷会闹到这个地步。

这是当前校园网贷乱象丛生的一个缩影。记者在广西部分高校走访时发现，有过网络借贷经历的大学生不在少数，而因无法按时还款招来各种麻烦的现象也屡见不鲜。新闻媒体上，关于校园网贷引发的各类事件也不时出现，有的学生贷款数额较大无法还清，有的被限制人身自由，有的被威胁拍裸照，有的甚至跳楼自杀……校园网贷，正在影响着越来越多大学生的生活。

“校园网贷就像罂粟，看起来很美，一旦上瘾，想要戒掉，好难。”柳州某高校学生小黄坦言自己是校园网贷的“受害者”，10多万元的贷款让他债台高筑，惶惶不可终日。“当初没钱花了，又不敢问家里要，后来了解到校园网贷手续简、得钱快，还可分期还，想着每个月还一点，应该还得起，就选择了这个途径。”

但现实完全不是小黄所想的那样。“钱花光了，利息一天天滚起来。每天不停跳动的数字，牵动着我日益紧张的神经！”万般无奈的小黄只好选择“拆东墙补西墙”，“一个平台填补另一个平台，还会有下一个平台等着，最终接二连三地向21个校园网贷平台借款，欠下了10多万的债，而且还利滚利，简直就是无底洞。”

2花样百出真诱人

2009年，国家银监会下发通知，不准银行对大学生发放透支额在1000元以上的信用卡，以防止大学生在求学期间背上沉重债务。此后，传统银行信用卡很难进入大学生金融借贷市场。

而就在信用卡退出校园后，民间互联网金融开始抢占这块“蛋糕”。“无需担保、无需抵押、当日放款”类似的信息充斥着网络，有借贷公司通过发传单等方式，向在校大学生提供贷款，少则几百元，多则数千元，甚至两三万元。

大学校园有市场，是因为那里有需求。在校大学生没有经济能力，而所处的环境又容易滋生盲目攀比心理，加上消费观尚未成熟，很容易被网络信贷吸引。据广西高校的一项调查显示，大学生申请网络信贷的原因中，微创业占52%，培训占16%，应急周转占13%，消费购物占9%，就业以及旅行各占5%。

“这仅是学生提交的贷款理由，而事实上，据我们了解，大学生贷款多用于日常消费。”南宁市一家网贷公司负责人如是说。在广西部分高校中，不少大学生已形成“先消费，再还贷”的超前消费观，网贷公司迎合学生而设的“分期乐”“爱学贷”“趣分期”等花样别出的项目，颇受大学生欢迎。

“校园网贷的存在挺好的，它既满足了学生的消费需求也发展了一个行业。作为学生没有独立的经济来源，想要买点自己喜欢的东西却又苦于手头紧时，可以向网贷公司借款。”广西高校传媒联盟主席陈廷雄的观点，在大学生中较为普遍。

“校园网贷不用担保又不需要抵押，像我们这种没房没车的都可以很简单地下款。”广西科技大学电声队队长陈志桂说，分期付款能减轻压力，只要控制好度，利用这些平台就可以让自己的生活变得更丰富一点。

但所谓的“零利息、零压力”真的如此吗？某大型网贷平台南宁高校经理小丽坦言，无论是提现还是购买物品，每个月固定时间都要偿还相应的本金和利息，真正免息贷款是很少的，一般在促销活动中有所谓的免息贷款，但有诸多限制条款，稍不注意，就会违约，“毕竟，网贷公司主要靠放贷生存，天上不会掉馅饼。”

3理智消费当自律

目前，校园网贷还是新生事物，在法律上的空白以及相关制度还不健全不完善，也尚未明确监管主体，使得校园网贷行走在“灰色地带”，以致风险与隐忧并存。此时，大学生自身的自警、自省、自律变得尤为重要。

记者在调查中发现，一些不良网贷平台声称贷款门槛低、利息低，但在利率计算方式上却暗藏玄机，导致不少“校园贷”的年息高达20%以上。“这显然是不合法的。”广西安信律师事务所律师廖玉琼提醒：大学生贷款，尤其要警惕“利滚利”的复利计算方式。有关部门要尽快对校园网贷平台进行规范整治，完善管理监督机制，让校园网贷在阳光下运行。

“哪怕是合法的贷款，也要考虑利率、自己承受能力等问题。”广西大学法学院副教授阳老师指出，大学生在与网贷公司签合同时，需要注意利率问题，以及给出的条件是否涉及个人隐私等。其次，要有风险防范意识，要明白自身的条件状况，假若无法承受还不起债的后果，就不该冒险去贷款。特别是不要为了高消费、虚荣心而去贷款，要妥善处理消费和学习的关系，做到理性消费，适度消费，不盲目攀比，树立正确的消费观。

“欲望是一个无底洞，探不到底，也总是填不满。”广西师范学院教师梁颖涛认为，欠下巨额债务会给生活带来巨大压力，不按时还贷还可能触及民事责任。特别是我国正逐步完善信用体系，不良信贷记录还会影响今后个人和银行贷款，“大学生多数都是成年人了，应当学会对自己、家人和朋友负责。”

校园网贷乱象已引起教育部门高度重视。从7月开始，广西各高校纷纷开展防范不良网贷宣传行动，号召大学生自觉抵制防范不良网贷。南宁市西乡塘区人民检察院结合多起校园网贷案件，提出建议：一是建立校园不良网络借贷日常监测机制；二是教育引导学生树立文明的消费观；三是加大金融、网络安全知识普及力度；四是建立校园不良网络借贷应对处置机制；五是加大学生资助信贷体系建设力度。